Najčešći razlozi zbog kojih banke odbijaju odobriti poslovni kredit i što učiniti

Ako je vašem poduzeću odbijeno financiranje, za to bi moglo biti više razloga. Razumijevanje zašto je vaš poslovni kredit odbijen prvi je korak u dobivanju odobrenja za financiranje sljedeći put. To vam govori što su vaše slabe točke i vodi vas prema koracima koje možete poduzeti kako biste poboljšali svoje financije.

Najčešći razlozi odbijanja kredita su

Slabi poslovni rezultati. Banka želi vidjeti pozitivan trend poslovanja vašeg poduzeća. Kroz analizu financijskog poslovanja protekle najmanje dvije poslovne godine banka sagledava jeste li u mogućnosti podmirivati postojeće obveze te imate li prostora za dodatno zaduženje. Mnoga poduzeća imaju problema s novčanim tokovima s vremena na vrijeme, ali ako je vaše poduzeće predugo vremena „u crvenom“ to može značiti da vaš kredit možda neće biti odobren. Niski prihodi, praznine u novčanom toku i drugi problemi koje kredit ne može riješiti su sve crvene zastavice za banke.

Previsoka zaduženost. Banke uzimaju u obzir mjesečne obveze plaćanja postojećih kredita i obveza. Ako vam se čini da si ne možete priuštiti još jednu mjesečnu otplatu, možda nećete dobiti odobrenje za kredit. Banka će uzeti u obzir vaša postojeća kreditna zaduženja u odnosu na slobodan novčani tok poduzeća; tj. neto dobit uvećanu za amortizaciju. Ako banka uoči da vaše poduzeće jedva podmiruje postojeće obveze, to pokazuje da niste u mogućnosti otplaćivati novi kredit.

Nedovoljna vrijednost kolaterala. Banke u većini slučajeva zahtijevaju osiguranje za poslovne kredite u vidu nekretnina. Ako procjena vrijednosti ponuđenih nekretnina nije bila dovoljno visoka da bi opravdala iznos traženog kredita, banka može odbiti kredit ili tražiti dodatno osiguranje.

Loš „credit history“ odnosno loša povijest otplaćivanja dosadašnjih kredita ili kratka povijest otplate kredita. Ukoliko ste kasnili u otplatama prijašnjih kredita, banke će biti opreznije prilikom odobrenja novog kredita. Također će biti opreznije i ukoliko prvi put uzimate kredit jer nemaju razvijen poslovni odnos s vama te ne poznaju vas i vaš način poslovanja.

Dodatni razlozi zašto bi banka mogla odbiti zahtjev za poslovni kredit mogu biti:

Vrijeme u poslu. Banke najčešće zahtijevaju od vas da poslujete najmanje godinu dana ili više, ovisno o banci, kako bi imale povijesni trend poslovanja te vaše dokazano iskustvo u djelatnosti.

Industrija visokog rizika. Banke smatraju da su neke industrije visoko rizične pa u startu odbijaju kredite poduzećima koja se bave tim djelatnostima.

Pogrešna banka. Ako je jedna banka odbila vaš zahtjev za poslovni kredit, probajte kod druge banke. Različite banke imaju različite uvjete odobravanja kredita. Odbijanje jedne banke ne znači nužno da ćete isti odgovor dobiti od druge banke.

Kako postati bolji kandidat za dobivanje kredita?

Banka vas je odbila, ali to je mišljenje jednog zajmodavca. Prije nego li ponovno aplicirate za kredit možda će biti dovoljno napraviti samo jedan korak. No, možda je situacija puno složenija. Evo što biste mogli napraviti na putu do boljeg kreditnog rejtinga.

Provjerite vaša knjiženja. Ako je vaš knjigovodstveni servis ulaganja knjižio u troškove to će rezultirati neadekvatnim prikazivanjem profitabilnost poslovanja. Prilagodbom knjiženja troškova/ulaganja u investiciju te izradom novog poslovnog plana možete zatražiti novi kredit kod druge banke.

Reprogramirajte postojeće kreditne obveze. Ako zaostajete u otplati bilo kojeg kredita, vrijeme je da porazgovarate s bankom o reprogramiranju postojećih dugova. U suradnji s bankom ćete razraditi novi plan otplate koji bi mogao uključivati duži period otplate i nižu ratu kredita te time rasterećenje novčanog toka.

Koristite dodatne kolaterale. Ako ste uvjereni da je vaš projekt isplativ, potrudite se pribaviti nove kolaterale koji će poboljšati vašu kreditnu sposobnost. No, vodite računa da preuzimate samo one rizike koji imaju smisla.

Povećajte profitabilnost vašeg poslovanja. Možete također pričekati da se vaše poslovne prilike promijene, napraviti plan, raditi na povećanju profitabilnosti i oslobađanju novčanog toka te naknadno aplicirati za kredit.

Nemojte se obeshrabriti

Ako je vaš zahtjev za poslovni kredit odbijen, nemojte se obeshrabriti.

Sjetite se da uvijek možete zatražiti stručnu analizu i uz novi poslovni plan poboljšati svoje šanse za dobivanje kredita.

Širenjem vašeg poslovanja i vođenjem financijski odgovornog poslovanja, možete biti sigurni da ćete na kraju dobiti financiranje.